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De la mano negra a la mano invisible: opiniones y provocaciones de un grupo de economistas académicos.

Por: Blogoeconomia

Este es un blog a cargo de Andrés Álvarez, David Bardey, Juan Camilo Cárdenas, Marcela Eslava, Leopoldo Fergusson, Marc Hofstetter, Oskar Nupia, Catherine Rodríguez, Jorge Tovar. Todos son profesores de la Facultad de Economía de la Universidad de Los Andes.

Las opiniones expresadas por los autores se hacen a título personal y no comprometen el nombre de la Universidad de los Andes ni al grupo de Blogoeconomía como un todo.

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Bancarizar 1: el ahorro.
Por: Blogoeconomia, Jue, 2011-07-07 06:13

Por Marc Hofstetter

Según la Real Academia, bancarizar es desarrollar las actividades sociales y económicas de manera creciente a través de la banca. Si bien la bancarización no es explícitamente una de las locomotoras del gobierno, en la práctica el sector financiero es la grasa de las ruedas de todos los vagones de la economía. Si alguno no recibe su porción, la rueda chirría y se ralentizan todos los vagones.

La ELCA (Encuesta Longitudinal Colombiana de la Universidad de los Andes) permite una nueva mirada sobre muchos temas incluyendo el de la bancarización y los obstáculos que enfrentamos para darle acceso a una mayor cantidad de la población a los portafolios de ahorro y crédito bancarios. En esta primera entrada me centro en el tema del ahorro urbano. En entradas futuras, daré algunos datos sobre el crédito y sobre el sector rural.

A la pregunta de cómo ahorran principalmente los colombianos, estas son las respuestas, separadas por estratos:

Si en el estrato 4 cerca del 90% de los hogares ahorra utilizando el sector formal (bien sea en Fondos de Empleados o en entidades financieras), en el estrato 1 esa cifra no llega al 25%; allí, el 70% del ahorro es en efectivo.

La encuesta también indaga sobre las razones por las que la gente no utiliza el sector financiero para ahorrar. Estas son las estadísticas:

Preocupa de sobremanera el tamaño de la barra 2; en los tres estratos más bajos, “es muy costoso/hay que hacer muchos trámites” es la respuesta más frecuente. De hecho, sin importar el estrato, entre la tercera y la cuarta parte de los encuestados afirma que esa es la principal razón para no ahorrar en el sector financiero. Los costos reales o percibidos de ahorrar en el sector financiero parecen un obstáculo serio en el camino hacia la bancarización. El gobierno está pensando estrategias para mejorar los indicadores de bancarización. Los datos de la ELCA ayudan a diagnosticar algunos de los obstáculos. Se escuchan propuestas e ideas.

Comentarios
jorges
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Jue, 2011-07-21 15:58
¿han evaluado los resultados de cuentas de bajo monto de la Superfinanciera?
jorges
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Jue, 2011-07-21 15:58
¿han evaluado los resultados de cuentas de bajo monto de la Superfinanciera?
jorges
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Jue, 2011-07-21 15:08
Es muy interesante ver además que en la encuesta no luce como problema significativo la capacidad de pago de los individuos. El estrato 1 dice que el problema es inmediatez del dinero.El estrato 4 habla más de rentabilidad. Otra cosa es que el sector financiero y su confianza no lucen como el problema más importante tampoco.
jorges
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Mar, 2011-07-19 10:28
Los trámites y las exigencias que le solicitan a un ahorrador/deudor son una exigencia del organismo de supervisión y de las responsabilidades que el sector financiero tienen con otros entes que le demandan información permamente sobre el estado de sus clientes. Puede ennumerarse otras superintendencias,DIAN, organismos judiciales, UIAF. Entonces en el proceso de reducción de trámites, pues bueno sería que la política pública morigerara sus exigencias también.
jorges
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Mar, 2011-07-19 10:27
Los trámites y las exigencias que le solicitan a un ahorrador/deudor son una exigencia del organismo de supervisión y de las responsabilidades que el sector financiero tienen con otros entes que le demandan información permamente sobre el estado de sus clientes. Puede ennumerarse otras superintendencias,DIAN, organismos judiciales, UIAF. Entonces en el proceso de reducción de trámites, pues bueno sería que la política pública morigerara sus exigencias también.
cartagenero
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Vie, 2011-07-08 17:51
De acuerdo con "es muy costoso/hay que hacer muchos trámites". Para alguien en la economia informal abrir una cuenta en el sistema finaciero es casi imposible. Hace unos meses intente abrir una cuenta de ahorros. Me exigieron: carta laboral, certificado de ingresos, declaracion de renta, e identificacion!
jaccastillo_2
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Vie, 2011-07-08 12:00
Creo que una de los problemas que afectan la llamada "bancarización" son los continuos abusos del sistema financiero con quienes les aportan el dinero para funcionar (los ahorradores o cuentahabientes), abusos que van desde el cobro excesivo por los servicios prestados, los bajísimos intereses que están pagando vs los altísimos inetreses que cobran (margen de intermediación), las deficiencias en la prestación del servicio en ventanilla (muchas cajas y pocos cajeros), la elimincación del envío de los extractos (antes se le enviaba extracto así no hubiera movimiento y no se lo cobraban), etc. Adicionalmente, se supone que con las nuevas tecnologías los costos de operación de los bancos deberían de bajar, pues ya no tienen que atender a muchos usuarios que realizan sus transacciones por internet (es el usuario quien asume el costo). Y finalmente la falta de seguridad de sus fondos pues son muchos los usuarios que han perdido sus ahorros por clonación de tarjetas.
Adriana R.
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Vie, 2011-07-08 11:51
En los momentos actuales donde reina la crisis mundial por culpa de los bancos y su desmedida ambición en el boom inmobiliario mundial y el secretismo dando un uso bastante oscuro al dinero de los clientes (recordemos los paquetes de hipotecas), pretender incentivar a la gente a volver a creer en los bancos y llevar su dinero, me parece un riesgo por un lado y segundo, pretender tapar el sol con un dedo. El mejor consejo que se podría dar a la gente es que si quiere invertir en la banca conozca primero la banca ética, que es muy escasa pero que la hay, donde los clientes sí saben en qué se invierte el dinero depositado allí, segundo, que las comisiones sean justas y los intereses sin usura. En el mundo entero los damnificados por la desmedida ambición bancaria se cuentan por millones de personas y empresas medianas y pequeñas. Millones de familias se han quedado sin trabajo, sin vivienda y sin esperanzas y los banqueros son los únicos que los gobiernos han salvado con dineros públicos.
Andres M
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Vie, 2011-07-08 09:57
Este tema es algo crucial para la economía. Soy un admirador de Muhammad Yunus y su Banco para los Pobres, es un modelo espectacular en el que cada prestatario es propietario del banco y está destinado a financiar a los más pobres entre los pobres, así como brindarle asistencia técnica en la creación de microempresas para salir por sus propios medios de la trampa de la pobreza. Desafortunadamente (y él mismo lo indica), su descubrimiento de que los pobres son más comprometidos con las deudas que incluso los ricos, le abrió un campo a miles de tiburones financieros que creen que las microfinanzas es simplemente prestarle a la gente de a poquitos y a un interés vulgar. Es un infortunio que aquí en Colombia, quien lidera Grameen sea el grupo Aval. En estos días leía en el tiempo que la hija de Sarmiento está al frente y "con orgullo" decía que le prestan a unas cuantas mujeres, teniendo la infraestructura para hacerlo masivo. Excelente tema y espero con ansias las siguientes entradas!
dimitrigrappelli
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Sáb, 2011-07-09 05:18
Andres, en palabras de María Rubio Yuste, El País, - Madrid - 29/08/2006 "El microcrédito es hoy día un dogma de fe para la opinión pública y, por tanto, incuestionable, más aún contando con el fervoroso apoyo de las instituciones financieras internacionales, de las ONG y de la bienintencionada sociedad civil. Se hace difícil pensar que persistan tales niveles de pobreza disponiendo de un arma tan simple y eficaz. Sin embargo, la realidad y los análisis más serios desmienten la panacea. El microcrédito hace únicamente responsable al pobre de su pobreza, pretende que los desfavorecidos desarrollen una mentalidad "empresarial" equiparando la riqueza exclusivamente al negocio, propone el endeudamiento como única forma de participar en el sistema, añade penosas horas de trabajo a las ya sobrecargadas mujeres y genera nuevas formas de dependencia y no de emancipación y dignidad." Un documental de TVE recomendado: http://youtu.be/oC1HdX86n3s
Blogoeconomia
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Vie, 2011-07-08 10:28
Andres, gracias por el aporte. Las evaluaciones más recientes de los programas de microcrédito son menos halgadoras que la magia que prometió Yunus. Varios de los argumentos los encuentra en una entrada reciente del blog de Alejandro Gaviria (http://agaviria.blogspot.com/2011/03/un-heroe-caido.html).
Diego Gómez Ruales
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Lun, 2011-07-11 16:21
A mi modo de ver, la mejor manera de fomentar la bancarizaciónes es garantizando el derecho a tener una cuenta. En rancia hubo este cambio ya hace algunos años, donde el banco central obliga a aceptar a cualquier persona a la que su aplicación haya sido rechazada por otros bancos solo con mostrar un documento de identidad. Cuentas vacías y sin movimiento con el fin de tener identificada a toda la población dentro del sistema. Haciendo esto y fomentando el movimiento de las cuentas por ejemplo si el gobierno se compromete hacer todos los desembolsos de subsidios a través de la banca la gente le empezaría a perder el miedo, pero necesariamente tiene que haber una institución -subsidiada- donde el servicio sea coste ~0. Antes de poner a la gente a mover plata lo primero es identificarlos teniendo entre los beneficios más grandes a largo plazo una útil herramienta de recaudo de impuestos. http://www.banque-france.fr/fr/instit/protection_consommateur/droit_au_compte_reponses.htm#1
jorges
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Jue, 2011-07-21 15:18
Pero en Colombia la Corte Constitucional le permitió a los bancos no atender a quiénes considera agentes riesgosos o que ponen en peligro su reputación. Tal es el caso de las empresas o personas que están lista OFAC (lista clinton). El sector financiero no tiene obligación de atenderlos.
IGPardo
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Jue, 2011-07-07 18:10
Marc. Tres preguntas: 1. ¿Qué incluye la categoría "otros"? No es despreciable, pues es más del décimo de los estratos 2 para arriba. 2. Si los beneficios de algunas políticas gubernamentales (como juntos)se entregaran a través de cuentas bancarias, ¿no constituye eso una bancarización inmediata de una suma importante de recursos de las personas pobres? Y 3. ¿Se puede asumir que a mayor nivel de bancarización menores costos de los trámites bancarios? Si es así, ¿qué impide que los bancos bajen costos -> aumente la bancarización -> aumenten sus utilidades?
Blogoeconomia
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Vie, 2011-07-08 05:46
Sobre 1, no tengo la encuesta aquí pero creo que "otros" no está más desagregado. Sobre 2, ya hay varios programas estatales que entregan subsidios via bancos; tienen una estrategia complementaria al programa para bancarizar. Un par de colegas del Cede tienen una buena descripción del programa: http://economia.uniandes.edu.co/content/download/36549/312632/file/dcede2010-41.pdf Sobre 3, hay alguna evidencia que muestra que en los países menos desarrollados (usualmente menos bancarizados)las comisiones bancarias son más altas. Ver, por ejemplo, http://www.google.es/url?sa=t&source=web&cd=3&ved=0CC8QFjAC&url=http%3A%2F%2Fwww.cerge-ei.cz%2Fpdf%2Fwp%2FWp388.pdf&ei=SN8WTo2DA8fCswbV9YHcDw&usg=AFQjCNEDfsLmGz5KdSoRiM9ZzWatU3RlSA.
Camilo1 Rodriguez
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Jue, 2011-07-07 12:21
En la encuesta se midio el impacto del 4 por mil? o en su defecto de la percepcion que existe del 4 por mil?
Blogoeconomia
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Jue, 2011-07-07 16:00
Camilo, que yo recuerde no hay preguntas del 4x1000, pero voy a revisar. Es un buen punto; los costos precibidos o reales de bancarizarse no pasan solo por trámites y comisiones, sino por la mordida permanente del 4x1000.